В последнее время СМИ и социальные сети настойчиво напоминают: «вводится новая система блокировок банковских карт, оператором новой системы станет НСПК...». Читателя буквально заваливают дополнительными сведениями: «В единую базу данных попадет информация обо всех платежных картах, ...включая карты Visa и Mastercard, ...карты с истекшим сроком ..., которые банк продолжает обслуживать. Банки будут обязаны передавать в систему номера и виды карт, а также ИНН их владельцев. ...блокировка будет осуществляться, если банк выявит на устройстве клиента вредоносное программное обеспечение».

РИТОРИЧЕСКИЙ ВОПРОС, – как к этому относиться, и правильный ответ: внимательно, но с осторожностью! Представленная информация будет полезной для пользующихся платежными картами, банковским программным обеспечением, включая мобильные приложения, физических лиц; вероятно заинтересует предпринимателей, которые используют в хозяйственной деятельности оформленные на физических лиц платежные карты.

ПРЕДЛАГАЕМ РАЗОБРАТЬСЯ, поэтому для начала даём ВАЖНЫЕ ИСХОДНЫЕ ДАННЫЕ

В России действует Национальная платежная система (далее – «НПС»), деятельность которой регулирует ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – «ФЗ № 161-ФЗ ОНПС»). В 2014 году ЦБ РФ учредил Акционерное общество «Национальная система платежных карт» (далее – АО «НСПК» или «НСПК»), подчинив ее указанному выше закону, постепенно совершенствуя НСПК согласно «Стратегии развития Национальной платежной системы»[1]. Неурегулированные ФЗ № 161-ФЗ ОНПС вопросы разрешаются Приказом Банка России от 05.11.2025 № ОД-2506 «Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента...» (далее – «Приказ № ОД-2506»).

Следует учесть, предыдущие версии Приказа № ОД-2506 уже включали положения, обязывающие банки передавать ЦБ РФ (в единую базу данных) информацию о платежных картах, а также ИНН их владельцев, – проще говоря, в этой части ничего нового нет.

Действующая редакция действительно предусматривает новое основание для блокировки платежей (карт) – «Наличие информации ... о вредоносном ПО (вредоносных программах) на устройствах абонента – физического лица, с применением которых осуществляется перевод денежных средств» (п. 1.10 Приказа № ОД-2506).

Формулируем предмет исследования – что делать в связи с тем, что:

С 01.09.2027 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ ОНПС[2] дополняется частями 2.2-2.4:

• Банк может предоставить физлицу не более 20 платежных карт, с использованием которых осуществляются переводы денежных средств. Решение о выдаче большего количества карт принимается Советом директоров Банка России[3].
• Перед оформлением платежной карты на физлицо банк обязан запросить в «единой системе учета платежных карт» информацию о ранее выданных картах[4] и отказать в предоставлении платежной карты, если на физическое лицо оформлено 20 карт, а Решения СД Банка России о выдаче большего количества карт нет.

С 01.09.2027 ст. 11 ФЗ № 161-ФЗ ОНПС[5] дополняется частями 5 и 6:

• Банки (кредитные организации) обязаны раскрывать, в т.ч. в сети «Интернет», информацию об условиях (изменении условий) оказания услуг, осуществления переводов денежных средств с использованием СБП, об условиях (изменении условий) предоставления, использования и приема электронных средств платежа[6]. Состав раскрываемой информации определяется в порядке, установленном законодательством о банках и банковской деятельности[7] – тоже почти ничего нового.

Согласно ст. 11 ФЗ от 26.06.2026 № 210-ФЗ «О внесении изменений в ФЗ «О связи» и отдельные законодательные акты РФ»:

Каждый банк[8] до 1 сентября 2027 года обязан внести изменения в договор (предусматривающий возможность денежных переводов) с клиентом–физлицом, включив в него положения, позволяющие...

• банку применять в отношении своего ПО и ПО физика, средства защиты информации «свои антивирусы»[9];
• клиенту–физлицу согласиться на обеспечение защиты банком своего ПО для денежных переводов путем подключения этих средств защиты информации на пользовательское оборудование (оконечное оборудование) клиента–физлица; либо отказаться от предоставления такого согласия.

С 01.09.2027 ч. 5 ст. 27 ФЗ № 161-ФЗ ОНПС будет исполняться в следующем объеме[11]:

Банк России, для защиты информации при осуществлении переводов денежных средств обеспечивает с помощью НСПК и НПС:

• формирование и ведение базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента,
• предоставление уполномоченным лицам информации (в соответствующие информационные базы/реестры) обо всех случаях и/или попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента банкам, операторам платежных систем, операторам услуг платежной инфраструктуры, операторам электронных платформ.

Для осуществления перевода денежных средств юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, как правило, применяется программное обеспечение банков – предоставленные банками системы «банк-клиент», с заранее встроенными средствами защиты информации (антивирусами); дополнительные меры, теоретически, не требуются и закон их не предписывает.

«Зарплатные проекты» могут потребовать внимания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (работодателей), – с большой долей вероятности банки будут привлекать работодателей для «массового и условно контролируемого перезаключения» договоров с физиками (работниками), но это не точно...

Индивидуальные предприниматели (юридические лица), которые для своей деятельности используют платежные карты, оформленные на физических лиц, будут вынуждены учесть грядущие изменения по очевидной причине – изменения касаются физических лиц, на которых оформлены платежные карты.

Национальная платежная система существует пятнадцать лет (НСПК - двенадцать), – системы контроля постоянно развиваются и совершенствуются, что является неизбежным процессом, за которым стоит следить. Что касается средств массовой информации, увы, порой им «хочется сенсации» и «читаемости», запланированные изменения и дополнения вовсе не новые – ЦБ России методично латает старые и знакомые всем дыры.